Biroul de Credit — regulile care îți afectează scorul (2026)
- Raportul de credit („Situația înscrierii”) este gratuit o dată pe an;
- Întârzierile de peste 30 de zile se raportează la Biroul de Credit, cu notificare prealabilă;
- Datele negative se șterg după 4 ani de la data achitării restanței;
- Scorul FICO folosit de Biroul de Credit este între 300 și 850;
- Fiecare cerere de credit generează o interogare vizibilă în raport.
Pasul 1: Obții raportul de credit gratuit
Nu poți repara ce nu vezi. Cere-ți raportul („Situația înscrierii în bazele de date ale Biroului de Credit”) — este gratuit o dată pe an și îl poți solicita online, pe site-ul Biroului de Credit. Ce verifici în el:
- toate creditele active și închise raportate pe numele tău;
- restanțele înregistrate: sume, durate, statusul actual;
- erori — credite care nu îți aparțin, restanțe achitate care apar active, date duplicate.
Erorile se contestă gratuit, direct la creditorul care a raportat greșit sau la Biroul de Credit. Cum funcționează întregul sistem de raportare afli din ghidul dedicat Biroului de Credit.
Pasul 2: Achiți restanțele curente
Nicio strategie nu funcționează cu restanțe active. Prioritizează: mai întâi datoriile cu penalități care curg zilnic, apoi restul. Dacă nu le poți achita integral, sună creditorii și cere o reeșalonare — majoritatea preferă un plan de plată în locul executării.
Important de înțeles: achitarea nu șterge istoricul negativ, dar face două lucruri esențiale — oprește acumularea de noi raportări și pornește ceasul celor 4 ani, după care datele negative dispar.
Pasul 3: Gestionezi perioada de retenție de 4 ani
Regulă fixă: datele negative rămân în raport 4 ani de la data achitării restanței. Nu există scurtături — orice firmă care promite „ștergerea din Biroul de Credit contra cost” este o înșelătorie. Ce poți face legal în acest interval:
- contești gratuit datele eronate (singurele care pot fi corectate);
- diminuezi impactul: o restanță veche, achitată, cântărește tot mai puțin pe măsură ce trece timpul și apar plăți pozitive noi;
- eviți orice restanță nouă, care ar reseta percepția de risc.
Pasul 4: Reconstruiești istoric pozitiv
Un raport gol nu înseamnă scor bun — creditorii vor să vadă plăți la timp, recente. Cea mai practică metodă: un credit mic, pe termen scurt, rambursat impecabil. IFN-urile acceptă mai ușor profiluri cu istoric imperfect — vezi ghidul credit cu istoric negativ — iar un împrumut de 500 lei plătit la zi este o cărămidă reală în noul tău istoric.
Reguli de aur în această etapă: împrumută doar sume pe care le poți returna fără efort, nu depăși 1–2 credite active simultan și plătește totul cu câteva zile înainte de scadență, nu în ultima zi.
Pasul 5: Eviți cererile multiple în interval scurt
Fiecare cerere de credit generează o interogare înregistrată în raport. Cinci cereri în două săptămâni arată, din perspectiva creditorilor, a disperare financiară — și scad șansele de aprobare exact când ai nevoie de ele.
Soluția: spațiază cererile la câteva luni sau folosește o platformă de comparare care interoghează mai mulți creditori printr-o singură aplicație — cum face comparatorul de credite. Obții mai multe oferte cu o singură urmă în sistem.
O singură cerere, IFN-uri partenere autorizate BNR — inclusiv creditori care acceptă istoric imperfect.
Timeline realist: la ce să te aștepți
- Luna 1: obții raportul, contești erorile, achiți sau reeșalonezi restanțele;
- Lunile 2–6: situația se stabilizează; apar primele efecte, dacă toate plățile curente sunt la zi;
- Lunile 6–12: istoricul pozitiv nou începe să cântărească; un credit mic rambursat impecabil ajută vizibil;
- Anii 2–4: scorul crește constant; restanțele vechi, achitate, contează tot mai puțin;
- La 4 ani de la achitare: datele negative dispar complet din raport.
Pe drum, ferește-te de recidivă: cele mai frecvente capcane care strică din nou istoricul sunt descrise în cele 7 greșeli la creditele rapide.