Când merită refinanțarea unui credit?
Calculatorul compară exact aceste două totaluri și îți arată economia în lei — inclusiv atunci când este negativă, adică atunci când mutarea creditului te-ar costa mai mult decât să rămâi unde ești. Rata nouă este calculată cu formula anuității pe aceleași luni rămase, ca să compari mere cu mere; dacă alegi altă perioadă la creditul nou, totalul se schimbă corespunzător.
Costurile mutării: ce intră în calcul
Costurile tipice ale unei refinanțări
- Comision de analiză/acordare la creditul nou — estimat aici la 1% din sold; unele oferte îl au zero, altele mai mare;
- Compensația de rambursare anticipată la creditul vechi — maximum 1% din suma rambursată (0,5% dacă mai ai sub un an), doar la dobândă fixă; zero la dobândă variabilă, conform OUG 50/2010;
- Costuri mărunte — taxe de transfer sau de emitere a adresei de refinanțare, de regulă zeci de lei;
- Regula de aur: economia reală = totalul vechi − totalul nou cu toate costurile incluse, nu diferența dintre rate.
Cea mai frecventă eroare este privitul exclusiv la rata lunară: o rată mai mică pe o perioadă mai lungă poate însemna un cost total mai mare. De aceea rezultatul-cheie al calculatorului este economia totală, nu rata. Pentru costul complet al unei oferte, cu toate comisioanele, verifică DAE cu calculatorul DAE.
Cum folosești rezultatul, pas cu pas
- Cere soldul exact și lunile rămase de la creditorul actual — este obligat să ți le comunice gratuit;
- Introdu dobânda din oferta nouă — ideal DAE, ca să prinzi și comisioanele recurente;
- Citește verdictul: dacă economia e pozitivă și acoperă confortabil orice compensație de rambursare anticipată, refinanțarea merită;
- Dacă economia e negativă, rămâi pe creditul actual sau caută o dobândă mai bună — detalii despre proces găsești în pagina de refinanțare credite;
- Verifică-ți gradul de îndatorare înainte de cerere cu calculatorul de grad de îndatorare — refinanțarea trece prin aceeași analiză ca orice credit nou.
Un caz special: dacă vrei să scapi de un credit IFN scump pe termen scurt pe care tot îl amâni, refinanțarea este aproape întotdeauna mai ieftină decât încă o prelungire — am calculat diferența în ghidul despre prelungirea creditului IFN.
Completezi o singură cerere și primești gratuit oferte de refinanțare de la IFN-uri autorizate BNR.