Cum se calculează gradul de îndatorare?
Calculatorul de mai sus aplică exact formula folosită de creditori la analiza dosarului: adună ratele existente cu rata creditului dorit, împarte la venitul net și compară rezultatul cu pragul reglementat. Bara vizuală îți arată dintr-o privire zona în care te afli: verde sub 30%, galben între 30 și 40%, roșu peste pragul de 40%.
Ce spune Regulamentul BNR nr. 17/2012
Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, cu modificările ulterioare, impune creditorilor — bănci și IFN-uri deopotrivă — să limiteze gradul total de îndatorare la 40% din venitul net pentru creditele în lei și la 20% pentru cele în valută. Pragul se aplică la suma tuturor obligațiilor lunare de plată, nu doar la creditul nou cerut.
Cum citești rezultatul calculatorului
- Sub 30% (verde): zonă confortabilă — dosarul trece de regulă fără probleme la capitolul îndatorare;
- 30–40% (galben): aproape de prag — ești eligibil, dar orice rată suplimentară te poate bloca la creditul următor;
- Peste 40% (roșu): peste limita reglementată — cererea va fi refuzată sau suma redusă; excepțiile (de exemplu refinanțarea care nu crește datoria) sunt limitate;
- Rata maximă disponibilă = 40% × venitul net − ratele existente; cu ea afli suma pe care o poți cere realist în calculatorul de credit.
Cum îți reduci gradul de îndatorare
- Închide creditele mici rămase cu solduri simbolice — o rată de 150 lei pe un sold de 600 lei îți blochează degeaba 3–4% din grad;
- Refinanțează sau consolidează — o singură rată mai mică pe perioadă potrivită coboară gradul imediat; verifică cifrele cu calculatorul de refinanțare;
- Redu limita cardului de credit nefolosit — la unii creditori, limita aprobată contează în analiză chiar dacă nu o folosești;
- Documentează toate veniturile — chirii cu contract înregistrat, venituri PFA, al doilea loc de muncă: tot ce e net și constant crește numitorul formulei.
Detalii complete despre formulă, excepții și strategii găsești în ghidul gradului de îndatorare.
Completezi o singură cerere și primești gratuit oferte de la IFN-uri autorizate BNR, potrivite cu venitul tău.