Glosar financiar 2026: DAE, IFN, scoring și alți termeni explicați simplu

Contractele de credit sunt pline de termeni tehnici, iar înțelegerea lor greșită costă bani. Mai jos găsești definițiile precise, în ordine alfabetică — folosește literele pentru navigare rapidă. Pentru contextul complet al unui împrumut, de la cerere la rambursare, vezi ghidul creditului online.

A

ANAF

Agenția Națională de Administrare Fiscală — instituția statului care colectează taxele și evidențiază veniturile oficiale. La creditele online, creditorul îți verifică electronic veniturile declarate la ANAF, cu acordul tău, astfel încât nu mai ai nevoie de adeverință de venit de la angajator.

ANPC

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor — instituția la care poți depune reclamație gratuit dacă un creditor îți încalcă drepturile prevăzute de OUG 50/2010: comisioane nepermise, refuzul rambursării anticipate, informare incompletă sau clauze abuzive în contract.

Anuitate

Rată lunară constantă pe toată durata creditului, compusă din principal și dobândă în proporții variabile: la început plătești mai multă dobândă, spre final mai mult principal. Majoritatea creditelor cu rate lunare din România folosesc anuități — simulează-le cu calculatorul de credit.

B

Biroul de Credit

Instituție privată fondată de băncile din România, la care raportează și IFN-urile, ce centralizează istoricul de plată al debitorilor. Datele negative rămân vizibile 4 ani de la achitarea restanței, iar raportul propriu se poate obține gratuit o dată pe an — detalii în ghidul despre Biroul de Credit.

BNR

Banca Națională a României — banca centrală a țării, care autorizează și supraveghează băncile și IFN-urile. Orice creditor legal trebuie să figureze în registrele BNR (Registrul General, Registrul Special sau Registrul de Evidență); verifică partenerii în lista IFN-urilor autorizate.

C

Cerere de credit

Formularul prin care soliciți un împrumut: date de identitate, date de contact, informații despre venit și suma dorită. La creditele online se completează pe site în 5–10 minute, iar depunerea ei nu te obligă la nimic — poți refuza oferta primită.

Comision de administrare

Cost periodic perceput de creditor pentru gestionarea creditului, calculat lunar sau anual, fie ca sumă fixă, fie ca procent din sold. Se include obligatoriu în DAE, deci două oferte se compară corect doar prin DAE, nu prin dobânda afișată.

Comision de analiză

Cost unic perceput la acordarea creditului, pentru analiza dosarului. Legal, se plătește o singură dată și se reflectă în DAE. Atenție: niciun creditor legitim nu cere acest comision în avans, înainte de aprobarea creditului — aceea este o schemă de fraudă.

Cost total al creditului

Suma tuturor plăților pe care le faci către creditor pe durata contractului: principalul, dobânda și toate comisioanele. Apare obligatoriu în formularul SECCI și în contract, exprimat în lei — cifra finală pe care o compari între oferte.

D

DAE (Dobânda Anuală Efectivă)

Costul total al creditului exprimat ca procent anual, incluzând dobânda și toate comisioanele obligatorii. Este singurul indicator corect pentru compararea ofertelor, pentru aceeași sumă și perioadă. Calculează DAE pentru orice ofertă cu calculatorul DAE.

Dobândă fixă

Dobândă care rămâne neschimbată pe toată durata contractului, indiferent de evoluția pieței sau a indicilor de referință. Ratele sunt predictibile de la prima până la ultima — formula standard la creditele rapide IFN din România.

Dobândă nominală

Procentul anual de dobândă aplicat la soldul creditului, fără a include comisioanele. Este întotdeauna mai mică sau egală cu DAE și, luată separat, poate induce în eroare: o dobândă nominală mică plus comisioane mari înseamnă un credit scump.

G

Grad de îndatorare

Raportul dintre totalul ratelor tale lunare și venitul net. Pentru creditele în lei, Regulamentul BNR nr. 17/2012 plafonează gradul de îndatorare la 40% din venitul net — creditorii nu pot aproba rate care depășesc acest prag.

I

IFN (Instituție Financiară Nebancară)

Companie autorizată de BNR să acorde credite, fără a putea atrage depozite de la populație. IFN-urile sunt principalul furnizor de credite rapide online din România: aprobare în minute, doar cu buletinul, dar cu DAE mai mare decât la bănci. Vezi lista IFN-urilor autorizate.

IRR (rata internă de rentabilitate)

Metoda matematică prin care se calculează DAE: rata care egalizează valoarea prezentă a sumei primite cu valoarea prezentă a tuturor plăților viitoare. Nu trebuie să o calculezi manual — formularul SECCI afișează DAE gata calculată.

L

Linie de credit

Plafon aprobat o singură dată, din care tragi sume după nevoie și plătești dobândă doar pentru banii efectiv folosiți. După rambursare, suma redevine disponibilă fără o cerere nouă. În România o oferă mai multe IFN-uri, de regulă pentru sume de până la 5.000 lei.

M

Microcredit

Împrumut de valoare mică — de regulă între 100 și 5.000 lei — pe termen scurt, acordat rapid de IFN-uri, adesea doar cu buletinul. Este soluția tipică pentru urgențe punctuale; pentru detalii despre proces, vezi creditul rapid online.

O

OUG 50/2010

Legea de bază a creditelor pentru consumatori din România. Garantează dreptul de retragere din contract în 14 zile calendaristice, dreptul la rambursare anticipată cu compensație plafonată la 0,5–1%, informarea precontractuală prin formularul SECCI și limitarea comisioanelor permise.

P

Perioadă de grație

Interval, de regulă la începutul contractului, în care nu plătești rate sau plătești doar dobânda. Sună avantajos, dar dobânda curge de obicei și în perioada de grație, mărind costul total al creditului — citește condițiile exacte înainte de a o accepta.

Principal

Suma efectiv împrumutată, fără dobândă și fără comisioane. Fiecare rată lunară conține o parte din principal și una din dobândă; graficul de rambursare din contract arată exact cum se împarte fiecare plată între cele două.

R

Rambursare anticipată

Plata creditului înainte de scadență, integral sau parțial — un drept garantat de OUG 50/2010, care reduce dobânda datorată. Compensația creditorului este plafonată la 1% din suma rambursată (dacă mai ai peste un an până la scadență) sau 0,5% (sub un an).

Refinanțare

Contractarea unui credit nou, cu condiții mai bune, pentru achitarea unuia sau mai multor credite existente. Are sens când noul DAE este semnificativ mai mic sau când vrei să consolidezi mai multe rate într-una singură, mai ușor de urmărit.

S

Scadență

Data-limită la care o rată sau întregul credit trebuie plătit. Plata după scadență atrage dobânzi penalizatoare, iar întârzierile de peste 30 de zile se raportează la Biroul de Credit, unde rămân vizibile 4 ani de la achitare.

Scoring

Evaluarea automată a riscului tău de credit, pe baza venitului, istoricului de plată, gradului de îndatorare și a datelor din cerere. Scoringul decide aprobarea, suma și costul. Cererile multiple într-un interval scurt îți pot scădea scorul — vezi cum funcționează la Biroul de Credit.

SECCI

Formularul standard european de informații precontractuale („Standard European Consumer Credit Information"): sumă, durată, DAE, cost total și toate comisioanele, în format identic la orice creditor din UE. Este obligatoriu înainte de semnare și cel mai bun instrument de comparare a două oferte.

Citește și