Ce este gradul de îndatorare
Gradul de îndatorare (în engleză DTI — debt-to-income) arată cât din venitul tău net lunar este deja „promis” către rate. Este primul filtru prin care trece orice cerere de credit: înainte de scor, înainte de istoricul de plată, creditorul verifică dacă noul credit te-ar împinge peste limita legală. Un grad mic înseamnă spațiu de împrumut și dobânzi negociabile; un grad la limită înseamnă respingeri sau sume reduse din start.
Gradul de îndatorare — reperele esențiale
- Formula: (total rate lunare ÷ venit net lunar) × 100;
- Limita: 40% pentru creditele în lei, 20% pentru creditele în valută (Regulamentul BNR nr. 17/2012);
- Prima locuință: limită majorată cu 5 puncte procentuale — 45% la creditele în lei;
- Se aplică tuturor creditorilor supravegheați de BNR: bănci și IFN-uri deopotrivă;
- Cardurile de credit și overdraftul intră în calcul cu un procent din limita aprobată, chiar dacă nu le folosești;
- Chiria și facturile nu intră în formulă — doar obligațiile de plată din credite.
Limitele legale: 40% la lei, 20% la valută
Regula este stabilită prin Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, iar limitele actuale au fost introduse prin Regulamentul nr. 6/2018, aplicabil creditelor noi din 1 ianuarie 2019: cel mult 40% din venitul net pentru creditele în lei și cel mult 20% pentru creditele în valută (pentru debitorii care nu au venituri în acea valută — de aceea creditele în euro au devenit rare). Pentru creditul care finanțează prima locuință, limita crește cu 5 puncte procentuale, la 45%.
Creditorii au o marjă restrânsă de excepții pentru o mică parte din creditele noi, folosită de regulă la clienți cu venituri mari și stabile — nu te baza pe ea. Practic, dacă ratele tale ating pragul, cererea este respinsă automat de scoring.
Cum se calculează, pas cu pas
- Pasul 1 — adună ratele lunare existente: credite de nevoi personale, credite rapide, ipotecare, leasing, rate la magazine, plus obligațiile pentru carduri de credit și overdraft (un procent din limita aprobată);
- Pasul 2 — adaugă rata noului credit pe care îl ceri — o poți estima cu calculatorul de credit;
- Pasul 3 — stabilește venitul net eligibil: salariu net, pensie, venituri PFA sau din chirii declarate la ANAF;
- Pasul 4 — împarte și compară: totalul ratelor ÷ venitul net × 100 trebuie să rămână sub 40%.
Ce venituri și ce rate intră în calcul
Intră la venituri: salariul net (inclusiv sporuri permanente), pensia, veniturile PFA și din drepturi de autor documentate la ANAF, chiriile declarate; bonusurile variabile se iau parțial în calcul sau deloc. Intră la datorii: toate ratele de credit raportate la Biroul de Credit, obligațiile de codebitor sau girant și un procent din limitele de card și overdraft. Nu intră: chiria, întreținerea, facturile, abonamentele — deși unii creditori le cer informativ pentru propriile analize.
Completezi o singură cerere și primești gratuit oferte de la IFN-uri autorizate BNR, calibrate pe venitul tău.
Exemplu complet, în lei
Ana are un venit net de 5.000 lei, o rată auto de 900 lei și un card de credit cu limită de 6.000 lei, considerat de creditor la 3% din limită, adică 180 lei. Gradul actual: (900 + 180) ÷ 5.000 × 100 = 21,6%.
Capacitatea maximă legală este 40% × 5.000 = 2.000 lei, deci pentru un credit nou rămân 2.000 − 1.080 = 920 lei rată lunară. La o dobândă de 12% pe an și 36 de luni, asta înseamnă orientativ un credit de circa 27.500 lei. Dacă Ana ar închide cardul nefolosit, spațiul ar crește la 1.100 lei — echivalentul a încă vreo 5.000 lei sumă maximă.
Cum îți reduci gradul de îndatorare
- Închide limitele nefolosite — cardurile de credit și overdrafturile contează chiar dacă stau la zero;
- Rambursează anticipat creditele mici sau scumpe — ghidul de rambursare anticipată arată că un comision de cel mult 1% merită aproape întotdeauna;
- Refinanțează sau consolidează mai multe rate într-una singură, cu dobândă mai mică;
- Documentează toate veniturile — chiriile sau veniturile PFA nedeclarate nu există pentru creditor;
- Prelungește perioada noului credit doar în ultimă instanță: rata scade, dar costul total crește.
Cum aplică IFN-urile regula
Regulamentul BNR se aplică și instituțiilor financiare nebancare, deci limita de 40% este aceeași la un credit rapid ca la un credit bancar. Diferența este viteza: IFN-urile calculează gradul automat, din datele ANAF și din raportul de credit, în minute. De aceea, o cerere depusă cu ratele existente aproape de prag primește fie refuz, fie o sumă mai mică — verifică-ți gradul înainte de a aplica, nu după. Termenii necunoscuți îi găsești explicați în glosarul financiar.