Ce este Legea 243/2024 și de când se aplică
Legea nr. 243/2024 privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe a fost publicată în Monitorul Oficial în august 2024 și se aplică din 11 noiembrie 2024. Este prima plafonare directă a costurilor creditelor nebancare din România. Textul integral este pe portalul legislativ legislatie.just.ro, iar ANPC — autoritatea care sancționează încălcările — a publicat un rezumat oficial.
Legea 243/2024 — plafoanele pe scurt
- În vigoare: 11 noiembrie 2024, pentru contractele noi; la cerere, și pentru cele în derulare;
- Credite de consum până la 5.000 lei: cost total maximum 1% pe zi;
- 5.001–10.000 lei: maximum 0,8% pe zi;
- 10.001–25.000 lei: maximum 0,6% pe zi;
- La toate cele trei tranșe: totalul de plată nu poate depăși dublul sumei împrumutate;
- DAE la creditele IFN: maximum dobânda facilității de creditare a BNR + 27 puncte procentuale la consum, respectiv + 8 puncte la creditele imobiliare;
- Cesiune: recuperatorii nu pot încasa mai mult decât valoarea creanței la data cesiunii, incluzând și costurile de executare.
Cui i se aplică (și cui nu)
Legea acoperă contractele încheiate de consumatori (persoane fizice) cu instituțiile financiare nebancare reglementate de Legea 93/2009, precum și activitatea entităților de recuperare creanțe. Nu se aplică creditelor acordate de bănci, care rămân sub regimul OUG 50/2010 — același împrumut poate avea deci reguli de cost diferite în funcție de tipul creditorului.
Înainte de a semna, verifică firma în registrele BNR — găsești creditorii verificați în lista IFN-urilor din România.
Plafoanele, pe tranșe de sumă
Pentru creditele de consum de până la 25.000 lei, legea impune două limite simultane — se aplică întotdeauna cea mai strictă dintre ele:
- plafonul zilnic: costul total al creditării (dobândă + comisioane + penalități) nu poate depăși 1% pe zi la creditele de cel mult 5.000 lei, 0,8% pe zi între 5.001 și 10.000 lei, respectiv 0,6% pe zi între 10.001 și 25.000 lei;
- plafonul dublului: valoarea totală plătibilă nu poate depăși dublul valorii totale a creditului, indiferent de durată sau întârzieri.
Plafonul se referă la costul total, nu doar la dobânda nominală: intră și comisioanele, și dobânda penalizatoare — detalii despre scenariul restanței în ghidul ce se întâmplă dacă nu plătești.
Plafonul DAE raportat la dobânda BNR
Separat de plafoanele zilnice, legea leagă DAE de dobânda facilității de creditare a BNR (dobânda Lombard): la creditele de consum acordate de IFN-uri, DAE nu poate depăși această dobândă cu mai mult de 27 de puncte procentuale, iar la creditele imobiliare — cu mai mult de 8 puncte procentuale. Orientativ: la o dobândă a facilității de creditare de 7,5%, plafonul DAE ar fi 34,5% la consum și 15,5% la imobiliare.
Pentru creditele de consum de cel mult 25.000 lei funcționează însă, prin excepție, regimul plafoanelor zilnice de mai sus — care permite costuri mai mari la sume mici pe termen scurt. De aceea, DAE afișată la un credit rapid poate depăși în continuare pragul de 34–35%; poți verifica orice ofertă cu calculatorul DAE.
Exemple calculate
Credit de 3.000 lei pe 90 de zile (tranșa până la 5.000 lei, plafon 1% pe zi): costul total maxim legal este 3.000 × 1% × 90 de zile = 2.700 lei, deci rambursezi cel mult 5.700 lei. Plafonul dublului (6.000 lei total) nu este atins — la termene scurte, plafonul zilnic limitează primul.
Credit de 12.000 lei pe 12 luni (tranșa 10.001–25.000 lei, plafon 0,6% pe zi): plafonul zilnic ar permite, matematic, un cost de peste 26.000 lei pe an — dar intervine a doua regulă: totalul de plată nu poate depăși 24.000 lei. La termene lungi, dublul sumei este limita efectivă.
Legea taie deci abuzurile extreme, dar nu face creditele ieftine — compararea DAE rămâne esențială.
Completezi o singură cerere și primești gratuit oferte de la IFN-uri autorizate BNR, cu costurile afișate transparent.
Contractele în derulare: cum ceri plafonarea
Plafonarea nu se aplică automat contractelor semnate înainte de 11 noiembrie 2024. Pași concreți:
- verifică dacă ești eligibil: contract în derulare, cu restanțe de cel mult 60 de zile;
- depune o cerere scrisă la IFN (e-mail sau scrisoare cu confirmare) pentru alinierea costurilor la plafoanele legii;
- plafonarea se aplică soldului rămas la data cererii — sumele deja plătite nu se recalculează;
- păstrează dovada cererii; răspunsul trebuie să vină în circa 30 de zile.
Dacă primești refuz nejustificat, legea prevede expres reducerea costurilor pe cale amiabilă, prin entitatea de soluționare alternativă a litigiilor sau în instanță.
Reguli noi pentru recuperatori
Legea disciplinează și piața recuperării de creanțe: firma care cumpără datoria ta nu poate încasa de la tine mai mult decât valoarea creanței de la data cesiunii — orice cheltuieli ulterioare, inclusiv cele de executare silită, intră în această limită. Cesiunea trebuie notificată, iar condițiile contractului inițial rămân neschimbate; drepturile tale complete le găsești în ghidul despre drepturile consumatorului de credite.
Impactul asupra pieței IFN
Efectele s-au văzut rapid: creditele „payday” cu costuri extreme au dispărut sau au devenit credite cu rate pe perioade mai lungi, unde plafonul dublului permite un cost total mai mare. Scoringul a devenit mai selectiv — când prețul riscului este plafonat, clienții riscanți sunt mai des refuzați. Plafonul rămâne o plasă de siguranță, nu un preț bun: verifică oferta în SECCI înainte de semnare — plafonul legal și costul unui credit corect ales pot diferi de câteva ori.